Đừng lãng phí tiền

Lợi ích:

Số tiền tiết kiệm được bằng tổng tiền của những gói bạn đã không dùng mà vẫn bị trừ phí. Mỗi người một khác, không có con số chung. Cơ quan quản lý yêu cầu nhà bán phải nhắc bạn rõ ràng trước khi gia hạn, và phải cho bạn một lựa chọn «hủy bất cứ lúc nào, làm thật đơn giản»; hủy thì không phải trả thêm tiền (Trung Quốc, áp dụng từ năm 2021).

Lợi ích:

Quyết toán là cộng bốn khoản tiền lương, thù lao lao động, nhuận bút và tiền sử dụng quyền sở hữu trí tuệ lại rồi tính sổ một lần. Bạn nộp thừa thì được trả lại, nộp thiếu thì phải nộp bù. Có hai trường hợp được không làm: thu nhập tổng hợp cả năm của bạn không quá 120.000 tệ, hoặc số thuế phải nộp bù không quá 400 tệ. Hai điều này do thông báo năm 2023 của Tổng cục Thuế nhà nước đặt ra, có hiệu lực đến ngày 31 tháng 12 năm 2027. Ngược lại, mấy nhóm sau làm xong thường được hoàn tiền: người cả năm chỉ có thu nhập vài tháng, người đổi việc giữa năm, người có các khoản khấu trừ như học phí con, lãi vay mua nhà, tiền thuê nhà, phụng dưỡng người già mà chưa điền.

Lợi ích:

Điều lệ sau khi sửa liệt kê chín trường hợp được rút. Trong đó có: trả tiền thuê nhà, sửa nhà mình ở, trả phí quản lý của nhà mình ở. Trung tâm quản lý quỹ dự trữ nhà ở phải ra quyết định cho rút hay không cho rút trong 3 ngày, tính từ ngày nhận đơn của bạn.

Lợi ích:

Quy định của Bộ Công nghiệp và Công nghệ thông tin ghi rõ: nhà mạng không được «từ chối, ngăn cản, kéo dài việc cung cấp dịch vụ chuyển mạng giữ số cho người dùng khi không có lý do chính đáng». Nhà mạng cũng không được «dùng các thủ đoạn kỹ thuật như chặn, hạn chế để làm ảnh hưởng chất lượng thông tin của người chuyển mạng giữ số». Nhà mạng còn không được «đặt bảng giá và phương án tiếp thị riêng cho người chuyển mạng giữ số». Gói cũ thường đắt hơn gói đang bán hiện nay vài chục tệ. Cứ để nguyên không đổi là mỗi năm ném đi vài trăm tệ.

Lợi ích:

Bộ Tài chính quy định tỷ lệ tối thiểu của tiền thưởng trên doanh thu: xổ số kiểu lô tô và kiểu số 50%, kiểu trúng ngay 65%, kiểu dự đoán kết quả 73%. Song Sắc Cầu trích 51% doanh thu làm tiền thưởng, nghĩa là bán được 100 tệ thì chỉ lấy ra 51 tệ để trả thưởng. Quy về người mua: bỏ vào 1 tệ thì về lâu dài bình quân chỉ lấy lại 0,51 tệ, lỗ mất 49%. Năm 2024 cả nước bán được 623.486.000.000 tệ xổ số, trong đó 161.031.000.000 tệ vào quỹ công ích, không quay về tay người mua xổ số (Trung Quốc, năm 2024).

Lợi ích:

Năm 2018, chủ tịch Ủy ban Giám sát và Quản lý ngân hàng, bảo hiểm Trung Quốc nói một câu tại Diễn đàn Lục Gia Chủy. Nguyên văn là: «Lợi suất vượt 6% thì phải đặt dấu hỏi, vượt 8% là rất nguy hiểm, trên 10% thì phải chuẩn bị mất toàn bộ vốn». Quy định mới về quản lý tài sản yêu cầu tổ chức tài chính «không được cam kết bảo đảm vốn và bảo đảm lợi nhuận», đồng thời yêu cầu «khi gặp khó khăn trong chi trả, tổ chức tài chính không được ứng tiền chi trả dưới bất kỳ hình thức nào». Vì vậy sản phẩm quản lý tài chính chính quy không còn chuyện bảo đảm vốn. Khoản lỗ khi tham gia gây quỹ trái phép thì «do người tham gia gây quỹ tự gánh», có chuyện rồi không ai đền cho bạn (Trung Quốc, năm 2018 và 2021).

Lợi ích:

Trước năm 2020, lãi suất thấu chi thẻ tín dụng có trần và sàn: trần là «lãi suất ngày 0,05%», sàn bằng 0,7 lần trần. Mức 0,05% một ngày quy ra một năm là 18,25%, và đây là lãi đơn: tính theo 18,25% một năm thì tiền lãi không nhập vào gốc. Từ năm 2021, việc định giá chuyển sang để tổ chức phát hành thẻ và người giữ thẻ tự thỏa thuận. Sau khi dùng trả tối thiểu, phần gốc chưa trả bị tính lãi đầy đủ mỗi ngày, đồng thời thời gian miễn lãi mất luôn. Ngân hàng trung ương đã yêu cầu tổ chức phát hành thẻ trình bày lãi suất năm (lãi suất quy theo cả năm) một cách rõ ràng, «không được chỉ trình bày lãi suất ngày, số tiền trả mỗi ngày». Từ năm 2021, mọi tổ chức cho vay khi quảng cáo và ký hợp đồng đều phải ghi rõ lãi suất năm. Lãi suất ngày và lãi suất tháng được ghi kèm, nhưng không được nổi bật hơn lãi suất năm. Lãi suất năm phải tính cả tiền lãi và mọi khoản phí liên quan trực tiếp đến khoản vay. Với khoản vay trả gốc dần, lấy phần gốc còn lại sau mỗi kỳ để tính số tiền bạn thực sự dùng. Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã đưa một ví dụ: vay 100.000 tệ, chia 12 tháng trả, mỗi tháng nộp 0,5% gốc ban đầu làm phí trả góp. Lúc vay còn phải nộp thêm 1000 tệ phí dịch vụ. Tính theo lãi đơn, lãi suất năm khoảng 12,80%. Tính theo lãi kép (phương pháp tỷ suất hoàn vốn nội bộ), lãi suất năm khoảng 13,58%. Chỉ nhìn tỷ lệ phí thì bạn sẽ tưởng một năm chỉ tốn 0,5% × 12 + 1% = 7%. Thực tế gần gấp đôi con số đó, vì gốc giảm dần mỗi tháng mà phí trả góp vẫn thu trên 100.000 tệ. Theo đúng cách tính đó, thẻ tín dụng chia 12 kỳ, mỗi kỳ phí 0,6%, không có phí nào khác thì trên danh nghĩa là 7,2% một năm. Tính theo lãi kép, lãi suất năm khoảng 13,8%, gấp khoảng 1,9 lần con số danh nghĩa. Chia từ 6 đến 36 kỳ thì đều nằm trong khoảng 1,8 đến 2 lần. Nếu người cho bạn vay là cá nhân hoặc công ty thông thường thì đó là vay mượn dân gian. Lãi suất thỏa thuận vượt quá 4 lần LPR kỳ hạn một năm tại thời điểm ký hợp đồng thì tòa không ủng hộ phần vượt. LPR kỳ hạn một năm ngày 20 tháng 8 năm 2026 là 3,0%, 4 lần là 12%. Phần lãi bị trừ ngay từ khoản vay thì tòa tính gốc theo số tiền bạn thực nhận. Mốc này không điều chỉnh ngân hàng, công ty tài chính tiêu dùng và các tổ chức tín dụng có giấy phép khác. Bảy loại tổ chức tài chính địa phương như công ty cho vay nhỏ, hiệu cầm đồ, công ty cho thuê tài chính cũng không thuộc diện áp dụng. Vì vậy không thể lấy 12% áp cho các khoản vay của họ, mà phải xem lãi suất năm ghi trên hợp đồng (Trung Quốc, năm 2020 và 2021).

Lợi ích:

Đây là một khoản chi rất lớn. Năm 2024, doanh thu thực tế của thị trường game trong nước là 325.783.000.000 tệ, số người dùng là 674.000.000 người, bình quân mỗi người khoảng 480 tệ (con số này lấy hai số trên chia cho nhau). Tiền đã tiêu ra thì gần như không đòi lại được. Chỉ có một trường hợp ngoại lệ: người có năng lực hành vi dân sự hạn chế (ở đây là người chưa thành niên) tặng quà và nạp tiền khi chưa có sự đồng ý của người giám hộ, mà «khoản chi không tương xứng với tuổi và trí tuệ của người đó». Trong trường hợp này, khi người giám hộ yêu cầu hoàn tiền, «tòa án nhân dân phải ủng hộ». Người lớn tự tặng quà, tự nạp tiền thì không có quy định như vậy. Ngoài ra, người chưa thành niên vốn chỉ được chơi game trực tuyến vào thứ Sáu, thứ Bảy, Chủ nhật và ngày lễ theo quy định. Mỗi ngày chỉ được chơi 1 giờ, từ 20 giờ đến 21 giờ (Trung Quốc, năm 2020 và 2021).

Lợi ích:

Người chưa thành niên từ đủ tám tuổi là người có năng lực hành vi dân sự hạn chế, nghĩa là trẻ chỉ tự làm được những việc tương xứng với tuổi và trí tuệ của mình. Hành vi pháp lý dân sự không tương xứng với tuổi và trí tuệ của trẻ thì phải có người đại diện theo pháp luật đồng ý hoặc công nhận mới có hiệu lực: cha mẹ phải gật đầu trước, hoặc công nhận sau. Trẻ chưa đủ tám tuổi là người không có năng lực hành vi dân sự, không tự quyết định được, việc của trẻ do người đại diện theo pháp luật làm thay. Người đại diện theo pháp luật không có ý kiến gì thì coi như từ chối công nhận: cha mẹ mãi không nói gì thì tính là không công nhận khoản đó.

Lợi ích:

Trung tâm Chống lừa đảo thành phố Tuyền Châu phối hợp với Sở Giáo dục thành phố Tuyền Châu đã mổ xẻ sáu kiểu bẫy chuyên nhắm vào thanh thiếu niên. Chúng khác nhau về chiêu trò. Ba kiểu đầu ghi rõ bước cuối là bảo con dùng điện thoại của cha mẹ hoặc Alipay để chuyển tiền. Kiểu thứ tư và kiểu thứ sáu thì nguyên văn không nhắc đến điện thoại của cha mẹ. Kiểu thứ nhất là mua bán tài khoản và trang bị game giá rẻ, giao dịch riêng ngoài sàn. Bé Vương chuyển riêng 260 tệ; phía bên kia nói «người chưa thành niên chuyển tiền là vi phạm, tài khoản sẽ bị phong tỏa», rồi em dùng điện thoại của bố bấm vào «đường dẫn kiểm tra», hơn 30.000 tệ trong tài khoản bị chuyển đi. Tài liệu gốc nhắc rằng kẻ lừa sẽ đòi thẻ ngân hàng, mật khẩu, mã xác minh tin nhắn của cha mẹ, và những thứ đó «tuyệt đối không được đưa». Kiểu thứ hai là «gỡ bỏ chế độ chống nghiện». Phía bên kia dọa «không chuyển tiền để hủy thì cha mẹ mày sẽ đi tù», và đứa trẻ dùng điện thoại của mẹ chuyển 7000 tệ. Tài liệu gốc ghi rõ chế độ chống nghiện do cơ quan chức năng đặt ra, «căn bản không có kênh mở khóa riêng». Kiểu thứ ba là hoàn tiền tặng quà. Kẻ lừa giả làm «nhân viên chăm sóc khách hàng chính thức», nói tiền tặng quà của người chưa thành niên có thể trả lại, rồi yêu cầu «dùng Alipay của cha mẹ tặng quà cho phòng phát trực tiếp mà chúng chỉ định thì mới hoàn được». 73.000 tệ trong tài khoản của mẹ bị tặng đi, còn người thì bị chặn liên lạc. Tài liệu gốc nói «ai kết bạn với bạn rồi bảo bạn tặng quà để được hoàn tiền thì 100% là lừa đảo». Kiểu thứ tư là giả làm bạn học hoặc thầy cô. Kẻ lừa chiếm được tài khoản, gửi tin nhắn thoại, gọi đúng tên để vay tiền. Vào mùa khai giảng, chúng còn lẻn vào nhóm lớp giả làm thầy cô, gửi thông báo «nộp học phí và các khoản phí 500 tệ», ảnh đại diện và biệt danh giống hệt thầy cô thật, lại còn sắp một người đóng vai «chim mồi» nói trong nhóm «đã nộp rồi». Kiểu thứ năm là hâm mộ thần tượng. Kẻ lừa kéo đứa trẻ vào «nhóm fan của ngôi sao, nhận bao lì xì 888 tệ». Trước hết chúng bảo đứa trẻ chuyển 48,88 tệ để «xác minh». Sau đó chúng dọa «người chưa thành niên tham gia là vi phạm, nền tảng sẽ phong tỏa 80.000, cha mẹ sẽ đi tù». Tổng cộng chúng lừa được 16.000 tệ. Tài liệu gốc nói «công an thật và luật sư thật tuyệt đối không liên lạc với người chưa thành niên trên mạng để điều tra, càng không đòi dùng điện thoại của cha mẹ để thao tác». Kiểu thứ sáu là trên sàn đồ cũ, dùng món hàng giá rẻ để dụ người ta ra ngoài sàn rồi chuyển tiền riêng. Cùng tài liệu đó còn liệt kê ba lằn ranh đỏ mà chính đứa trẻ không được giẫm vào. Một là không cho mượn, không bán, không cho thuê thẻ ngân hàng và SIM điện thoại; thẻ bị dùng để chuyển tiền bẩn thì có thể cấu thành tội giúp sức cho hoạt động phạm tội trên mạng thông tin. Có án tích thì việc thi cao học và thi công chức về sau đều bị ảnh hưởng. Hai là làm thêm nghề «cổng điện thoại», tức cho người khác mượn số máy của mình để gọi, là việc vi phạm pháp luật. Ba là những tin «tuyển dụng lương cao» ở nước ngoài: người ta có thể vừa tới nước ngoài đã bị khống chế (toàn quốc, tháng 10 năm 2025).

Lợi ích:

Giá của gói bảo hành kéo dài thường bằng 10% đến 50% giá gốc món hàng. Ước tính của ngành mà nghiên cứu trích dẫn cho biết tỷ suất lãi gộp bình quân của gói bảo hành kéo dài là 50% đến 60%: bán được 100 tệ thì có 50 đến 60 tệ là lãi. Con số này cao gấp khoảng 18 lần tỷ suất lãi gộp của hàng thông thường. Năm 2003, gói bảo hành kéo dài chỉ chiếm 3% đến 4% doanh thu của Best Buy nhưng đóng góp hơn 50% lợi nhuận (Mỹ, dữ liệu bán lẻ thập niên 2000). Gặp gói bảo hành kéo dài có giá thấp hơn khoảng này nhiều, bạn có thể tự tính một phép: giá gói bảo hành ÷ tiền sửa một lần = xác suất hỏng cần có để hòa vốn. Bạn ước lượng khả năng hỏng ít nhất một lần trong mấy năm bảo hành cao hơn con số đó thì mới đáng mua. Ví dụ gói 25 tệ, giả sử sửa một lần hết 300 tệ, thì khả năng hỏng ít nhất một lần phải vượt khoảng 8% mới hòa vốn. Con số 300 tệ ở đây chỉ là ví dụ, không phải số liệu thống kê. Trước khi tính, bạn trừ đi phần nhà nước đã quy định bảo hành. Thời hạn ba bảo đảm (đổi, trả, sửa) theo quy định nhà nước tính từ ngày xuất hóa đơn: máy giặt và tủ lạnh điện nguyên chiếc 1 năm, bộ phận chính 3 năm. Bộ phận chính của máy giặt là động cơ, bộ hẹn giờ, bộ điều khiển chương trình và tụ điện; của tủ lạnh điện là máy nén, bộ điều nhiệt và các bộ phận tương tự. Đoạn gói bảo hành kéo dài trùng với thời hạn ba bảo đảm là đoạn bạn bỏ tiền mua thứ vốn đã có (toàn quốc, từ năm 1995).

Lợi ích:

Trong chương trình mua sắm tập trung thuốc do nhà nước tổ chức, đợt thứ hai giảm giá bình quân 53%, cao nhất giảm 93%. Tính đến tháng 4 năm 2026, chương trình đã triển khai 11 đợt, phủ 490 loại thuốc. Số thuốc đã qua hoặc được coi như đã qua đánh giá nhất quán đạt 1695 loại. Con số này chiếm khoảng 2/3 số thuốc hóa dược thường dùng trong điều trị (Trung Quốc, số liệu chính thức 2020 đến 2026).

Lợi ích:

Tiền trong tài khoản cá nhân có thể dùng để trả phần chi phí y tế mà chính bạn, vợ hoặc chồng, cha mẹ, con phải tự trả khi đi khám ở cơ sở y tế được chỉ định. Khoản tiền này cũng dùng được để trả phần tự trả khi mua thuốc, thiết bị y tế, vật tư y tế ở hiệu thuốc bán lẻ được chỉ định. Văn bản còn đề ra việc nghiên cứu, thí điểm dùng tài khoản cá nhân để đóng phần phí cá nhân của bảo hiểm y tế cơ bản dành cho cư dân thành thị và nông thôn của người nhà.

Lợi ích:

Giá nước bậc thang thứ nhất của hộ dân Bắc Kinh là 5 tệ một mét khối, quy ra 0,005 tệ một lít. Nước bình dùng cho máy nước uống trong nhà là 18,9 lít một bình; tính 20 tệ một bình thì mỗi lít khoảng 1,06 tệ, gấp khoảng 210 lần nước máy. Một nhà mỗi tuần uống một bình, một năm 52 bình khoảng 983 lít; nước bình tốn khoảng 1040 tệ, còn cùng lượng nước máy khoảng 4,9 tệ. Nước đóng chai nhỏ tính 1 tệ 500 ml thì là 2 tệ một lít, gấp 400 lần nước máy. Nước uống sinh hoạt thực hiện theo tiêu chuẩn quốc gia bắt buộc GB 5749-2022. Tiêu chuẩn này công bố ngày 15 tháng 3 năm 2022 và có hiệu lực từ ngày 1 tháng 4 năm 2023. Cơ quan chủ quản là Cục Kiểm soát và Phòng chống bệnh tật quốc gia (Trung Quốc, giá nước năm 2015 và tiêu chuẩn năm 2022).

Lợi ích:

Nghiên cứu này xem 66.465 tài khoản hộ gia đình ở các công ty môi giới chiết khấu của Mỹ, giai đoạn 1991 đến 1996. Nhóm giao dịch dày nhất có lợi suất quy năm 11,4%, nghĩa là bình quân mỗi năm lãi 11,4%. Cùng kỳ, cả thị trường là 17,9%, bình quân một hộ là 16,4%. Tỷ lệ quay vòng của một hộ bình quân trong một năm là 75%, tức là trong một năm họ đổi đi ba phần tư số cổ phiếu đang giữ. Lợi suất gộp (tiền lãi trước khi trừ phí) của nhóm giao dịch dày và nhóm giao dịch thưa chênh nhau rất ít. Vì vậy khoảng cách chủ yếu đến từ chi phí giao dịch phải trả khi mua bán (Mỹ, 1991 đến 1996). Số liệu ở Trung Quốc: nghiên cứu dùng dữ liệu tài khoản theo từng ngày của Sở Giao dịch Chứng khoán Thượng Hải, phủ toàn bộ khoảng 40.000.000 tài khoản. Giai đoạn mẫu là từ tháng 7 năm 2014 đến tháng 12 năm 2015, tổng cộng 18 tháng. Trong 18 tháng này, chỉ số tổng hợp Thượng Hải trước hết tăng hơn 150%. Chỉ số đạt đỉnh 5166,35 điểm vào ngày 12 tháng 6 năm 2015, rồi đến cuối tháng 12 lại giảm 40%. Tài khoản hộ gia đình được chia thành bốn nhóm theo giá trị vốn hóa đầu kỳ. Nhóm nhỏ nhất chiếm 85% toàn bộ tài khoản hộ, nhóm lớn nhất chiếm 0,5%. Tổng giá trị cổ phiếu đầu kỳ của hai nhóm gần bằng nhau, lần lượt là 880.000.000.000 tệ và 808.000.000.000 tệ. Kết quả là nhóm 85% nhỏ nhất mất 250.000.000.000 tệ vì tự giao dịch, còn nhóm 0,5% lớn nhất kiếm được 254.000.000.000 tệ. «Mất» ở đây là so với việc giữ nguyên không làm gì trong cùng đoạn thị trường đó. Hai con số mỗi cái xấp xỉ ba phần mười giá trị cổ phiếu đầu kỳ của nhóm mình: con số trước là 28%, con số sau là 31%. Để đối chiếu, hai năm rưỡi trước tháng 6 năm 2014 thị trường khá yên ắng. Lấy bất kỳ 18 tháng nào trong khoảng đó, chênh lệch cùng loại chỉ bằng 1% đến 3% giá trị đầu kỳ. Trong đợt thị trường này, tài khoản hộ bình quân khoảng ba tuần lại đổi hết một lượt cổ phiếu đang giữ, một năm gần 18 lần (Thượng Hải, Trung Quốc, 2014 đến 2015; kỳ đối chiếu 2012 đến 2014).

Lợi ích:

Đòn bẩy là vay tiền để mua, nên nó phóng to khoản lỗ. Sau khi vay để mua, giá trị tài sản thế chấp có thể tụt xuống dưới mức tỷ lệ bảo đảm duy trì. Mức này do công ty chứng khoán đặt ra, và nó chỉ ràng buộc phần tài sản bạn thế chấp ở đó. Nếu tỷ lệ tụt dưới mức này mà bạn không bổ sung tài sản bảo đảm, công ty chứng khoán sẽ buộc đóng vị thế và bán thay bạn. Khoản lỗ trên sổ lập tức thành lỗ thật, không còn cơ hội «đợi nó lên lại». Quy định ghi rõ khách hàng «giao dịch chứng khoán chưa đủ nửa năm, thiếu khả năng chịu rủi ro, tài sản chứng khoán bình quân ngày trong 20 ngày giao dịch gần nhất dưới 500.000 tệ» thì không được mở tài khoản tín dụng. Chính ngưỡng đó cho thấy đây không phải công cụ dành cho người thường (Trung Quốc, năm 2015).

Lợi ích:

Danh mục tổng hợp của các quỹ cổ phiếu chủ động ở Mỹ gần với danh mục thị trường: gộp lại, cổ phiếu các quỹ này nắm giữ gần giống toàn bộ thị trường. Nhưng chi phí cao của quản lý chủ động chuyển nguyên vẹn thành lợi nhuận ròng thấp hơn cho nhà đầu tư (phần còn lại sau khi trừ phí). Nghiên cứu dùng phương pháp mô phỏng bootstrap, tức là xáo trộn ngẫu nhiên thành tích nhiều lần, để xem chỉ nhờ may mắn thì làm được đến đâu. Kết quả cho thấy rất ít quỹ tạo được lợi nhuận vượt trội đủ bù chi phí: phần kiếm hơn thị trường không bằng khoản phí phải trả (Mỹ, công bố năm 2010). Công ty chỉ số S&P Dow Jones thống kê mỗi năm một lần: năm 2024, 65% quỹ cổ phiếu vốn hóa lớn quản lý chủ động ở Mỹ thua chỉ số S&P 500. Họ đã thống kê 24 năm, bình quân mỗi năm có 64% số quỹ thua. Trong 15 năm tính đến cuối năm 2024, không có loại quỹ nào mà phần lớn quỹ chủ động thắng được.

Lợi ích:

Chênh lệch phí ăn mòn vốn gốc từng chút theo lãi kép, nghĩa là phần bị trừ mỗi năm cứ cộng dồn năm này qua năm khác. Phí một năm cao hơn 1 điểm phần trăm thì giá trị cuối sau 20 năm ít hơn khoảng 18,2% (1 − 0,99^20 ≈ 0,182), sau 30 năm ít hơn khoảng 26%. Giá trị cuối là số tiền còn lại trong tài khoản lúc đó. Trung Quốc từ năm 2023 triển khai cải cách phí quỹ đại chúng, hạ trần phí của quỹ cổ phiếu chủ động (loại chủ yếu mua cổ phiếu, do người quản lý quỹ chọn cổ phiếu). Từ ngày 7 tháng 7 năm 2023, quỹ loại này đăng ký mới có phí quản lý không quá 1,2%, phí lưu ký không quá 0,2%. 136 công ty quỹ đã hạ hai khoản phí này của các sản phẩm cũ của mình xuống dưới mức đó.

Lợi ích:

Chỉ cần vài tài sản không hoàn toàn cùng tăng cùng giảm, chia tiền ra thì lợi nhuận kỳ vọng (mức kiếm được bình quân) không đổi, còn độ dao động (mức lên xuống của tài khoản) lại nhỏ hơn. Đây là kết luận cơ bản về chọn danh mục mà Markowitz nêu năm 1952, và mấy chục năm sau vẫn được dùng. Ngược lại, dồn hết tiền vào một cổ phiếu hay một nền tảng thì phương sai của nó chính là toàn bộ phương sai của bạn: nó tăng giảm bao nhiêu thì bạn tăng giảm theo bấy nhiêu. Khi nó gặp chuyện, bạn không có gì để phòng hộ, cũng không có tài sản nào khác bù lại.

Lợi ích:

Tiền nộp vào, mỗi năm tối đa 12000 tệ, được trừ đúng theo thực tế khỏi thu nhập tổng hợp hoặc thu nhập kinh doanh. Lợi nhuận đầu tư trong tài khoản tạm thời không bị thu thuế thu nhập cá nhân; khi rút, khoản này không gộp vào thu nhập tổng hợp mà tính thuế riêng theo mức 3%. Muốn biết năm đó tiết kiệm được bao nhiêu thuế, lấy thuế phải nộp của cả năm khi chưa trừ khoản nộp, trừ đi thuế phải nộp sau khi đã trừ. Khoản trừ có thể đưa bạn xuống bậc thuế thấp hơn, nên không thể lúc nào cũng lấy thuế suất biên hiện tại nhân với số tiền nộp. Thuế suất biên là bậc thuế áp cho mỗi tệ kiếm thêm. Ví dụ, sau khi đã tính xong các khoản trừ khác, thu nhập chịu thuế tổng hợp cả năm trước khi nộp là 40000 tệ, thuế phải nộp là 1480 tệ. Sau khi nộp và trừ 12000 tệ, thu nhập chịu thuế còn 28000 tệ, thuế là 840 tệ, năm đó nộp ít hơn 640 tệ. Giả sử không tính lợi nhuận đầu tư và giá trị thời gian của tiền, sau này rút 12000 tệ tiền gốc phải nộp thuế 360 tệ, chênh lệch thuế ròng là 280 tệ. Chỉ khi nộp đủ 12000 tệ và toàn bộ khoản trừ nằm trong cùng một bậc thuế thì mới được lấy thuế suất bậc đó để tính phần thuế tiết kiệm của năm. Nếu chỉ tính tiền gốc, không tính lợi nhuận đầu tư và giá trị thời gian, chênh lệch thuế ròng của bậc 10%, 20%, 30% lần lượt là 840, 2040, 3240 tệ. Đây là chênh lệch thuế phát sinh ở những thời điểm khác nhau, không thể coi là tỷ suất lợi nhuận đầu tư, càng không thể lấy chia cho số năm để ra lợi suất năm. Người vốn không phải nộp thuế thu nhập cá nhân thì năm đó không tiết kiệm được đồng nào, khi rút vẫn phải nộp 3%. Người vốn chỉ chịu bậc 3% thì phần tiết kiệm của năm không vượt quá 3% số tiền nộp. Thu nhập tổng hợp cả năm sau khi trừ hết các khoản mà không quá 36000 tệ thì nằm ở bậc này. Nếu chỉ tính tiền gốc, không tính giá trị thời gian thì phần thuế tiết kiệm này không vượt quá khoản thuế phải nộp khi rút tiền gốc sau này, nên không thể chỉ dựa vào việc được giảm thuế mà nói là có lời. Mỗi tháng lương bị trừ thuế thu nhập cá nhân không có nghĩa là cả năm bạn nằm ở bậc 10%. Hạn mức nộp mỗi năm tính theo năm dương lịch, phần chưa dùng không được chuyển sang năm sau. Chế độ hưu trí cá nhân được triển khai toàn quốc từ ngày 15 tháng 12 năm 2024. Từ ngày 1 tháng 9 năm 2025, các trường hợp chi phí y tế, nhận trợ cấp thất nghiệp, đủ điều kiện trợ cấp sinh hoạt tối thiểu theo quy định cũng được rút trước hạn. Khi chưa đạt điều kiện rút thì không thể rút bất cứ lúc nào, nên khoản này không phù hợp để chứa quỹ dự phòng cần dùng ngay (toàn quốc).

Lợi ích:

Nghiên cứu này xem dữ liệu 3 năm của 7.752 hội viên ở 3 câu lạc bộ thể hình tại Mỹ. Hội viên chọn hợp đồng phí tháng trên 70 đô la bình quân mỗi tháng chỉ đi 4,3 lần, quy ra hơn 17 đô la một lần. Trong khi thẻ 10 lần chỉ tốn 10 đô la một lần. Những người này trong thời gian làm hội viên đã trả thừa bình quân 600 đô la. Ngoài ra, tỷ lệ hội viên trả theo tháng qua hơn một năm vẫn chưa hủy thẻ cao hơn 17% so với hội viên trả theo năm (Mỹ, dữ liệu bảng ba năm).

Lợi ích:

Điều lệ quy định cửa hàng thu tiền trước phải ký hợp đồng bằng văn bản, và trong hợp đồng phải thỏa thuận cách hoàn tiền. Cửa hàng gặp rủi ro kinh doanh lớn thì phải ngừng thu tiền trước. Cửa hàng quyết định đóng cửa hoặc chuyển địa điểm thì phải báo trước cho người tiêu dùng. Người tiêu dùng có quyền yêu cầu cửa hàng tiếp tục thực hiện, hoặc trả lại số dư chưa dùng hết. Vi phạm thì có thể bị phạt từ 1 đến 10 lần số tiền thu lợi bất chính; nếu không có thu lợi bất chính thì phạt dưới 500.000 tệ.

Lợi ích:

Phần tiết kiệm được là phần «sang hôm sau đã không muốn nữa» trong số đồ mua bốc đồng. Phần này chiếm bao nhiêu thì không có tỷ lệ chung. Hàng mua trên mạng có thể trả không cần lý do trong bảy ngày, tính từ ngày nhận hàng. Có bốn loại ngoại lệ: hàng đặt làm riêng, hàng tươi sống dễ hỏng, hàng số đã bóc niêm phong, báo chí (Trung Quốc, áp dụng từ năm 2017).

Lợi ích:

Phán đoán của người ta bị con số nhìn thấy đầu tiên neo lại, sau đó điều chỉnh thường không đủ. Vì vậy «giá gốc 999, giá nay 499» sẽ nâng ước lượng của bạn về «đã rẻ đi bao nhiêu» lên một cách có hệ thống. Quy định quản lý ghi rằng mốc để tính giảm giá phải là giá giao dịch thấp nhất của cùng một cửa hàng trong bảy ngày trước khuyến mãi. Giảm mấy phần phải lấy giá thấp nhất thực bán của cửa hàng đó trong bảy ngày trước khuyến mãi làm mốc. Giá bị gạch đó không chắc đã từng được bán thật (Trung Quốc, áp dụng từ năm 2020).

Lợi ích:

Quy định quản lý buộc tờ thuyết minh của sản phẩm chia lãi phải in đậm lời nhắc «lãi đơn bảo hiểm trong tương lai là lợi ích không bảo đảm, việc phân chia lãi của nó là không xác định». Minh họa lãi là bảng tính thử chia lãi mà công ty bảo hiểm đưa cho bạn xem, và trần chênh lệch lãi của bảng này bằng 4,5% trừ đi lãi suất dự định của sản phẩm. Lãi suất dự định là mức lợi suất đã khóa cứng trong hợp đồng. Phần phí đóng thêm của loại hoàn trả và loại chia lãi tương đương một khoản tiết kiệm giao cho công ty bảo hiểm quản lý hộ. Khoản này không bảo đảm lợi nhuận, tính lỏng cũng kém, muốn rút ra không dễ (Trung Quốc, áp dụng từ năm 2023)

Lợi ích:

Bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc áp một hạn mức trách nhiệm thống nhất trên phạm vi cả nước. Hạn mức chia thành bốn khoản tính riêng: tử vong và thương tật, chi phí y tế, tổn thất tài sản, và khoản bồi thường khi bạn không có trách nhiệm. Sau cuộc cải cách tổng hợp bảo hiểm xe năm 2020, tổng hạn mức trách nhiệm hiện hành là 200.000 tệ. Trong 200.000 tệ đó, tử vong và thương tật là 180.000 tệ, chi phí y tế 18.000 tệ, tổn thất tài sản 2.000 tệ. Khi bạn không có trách nhiệm, các mức tương ứng là 18.000 tệ, 1.800 tệ và 100 tệ. Phần vượt hạn mức do người gây thiệt hại tự chịu, tức bên tông vào người phải tự bỏ tiền. Xe không mua bảo hiểm bắt buộc thì bị tạm giữ, và còn bị phạt gấp 2 lần số phí bảo hiểm phải đóng.

Lợi ích:

Có quỹ dự phòng, khi mất việc hoặc ốm đau bạn không phải đi vay tiền, cũng không phải bán lỗ khoản đầu tư. Lãi suất tính theo năm của vay tiêu dùng và của khoản trả tối thiểu thẻ tín dụng, xem mục 7 của phần này (không dùng khoản trả tối thiểu thẻ tín dụng). Tiền gửi ngân hàng được bảo hiểm tiền gửi bảo vệ, cùng một ngân hàng được trả tối đa 500.000 tệ (Trung Quốc, năm 2015)

Lợi ích:

Cách tính như sau. Trước hết đặt lãi suất năm của khoản vay mua nhà là r, lấy theo hợp đồng của bạn. Ngày 20 tháng 8 năm 2026, LPR kỳ hạn trên 5 năm là 3,5%, còn lãi suất thực tế áp dụng là LPR cộng thêm hoặc trừ đi một số điểm. Tiếp theo đặt g là lợi suất năm sau thuế của một kênh đầu tư khác mà bạn có thể chọn: khoản tiền này đem đầu tư chỗ khác thì bình quân mỗi năm kiếm được bao nhiêu phần trăm. Lợi suất chắc chắn của việc trả nợ trước hạn chính là r; mỗi lần trả bớt một khoản là mỗi lần chắc chắn kiếm được r. Nếu g ổn định và lớn hơn r thì để tiền trong kênh đầu tư có lợi hơn. Nếu g nhỏ hơn r, hoặc g vốn không nói chắc được, thì trả nợ trước hạn tương đương khóa lại một mức r không rủi ro. Với cách trả gốc lãi đều, trong số tiền bạn trả mấy năm đầu thì phần lãi chiếm nhiều, nên càng trả sớm càng tiết kiệm được nhiều lãi. Điểm này bạn xem trực tiếp con số ở chức năng «tính thử trả trước» trong ứng dụng ngân hàng (Trung Quốc, lãi suất năm 2026)

Lợi ích:

Người kinh doanh có hành vi gian dối thì phải bồi thường gấp ba lần giá hàng, dưới 500 tệ thì tính 500 tệ. Sàn biết rõ hoặc lẽ ra phải biết người bán xâm phạm quyền lợi của người mua mà không xử lý thì phải chịu trách nhiệm liên đới, và khoản bồi thường này bạn có thể đòi thẳng từ sàn. Phòng livestream và người dẫn livestream không được bịa ra giao dịch, lượt theo dõi, lượt xem, lượt thích, cũng không được đăng thông tin sai; nếu gây thiệt hại thì phải chịu trách nhiệm dân sự. Ai tổ chức giao dịch giả, đánh giá giả để giúp người khác làm số liệu quảng cáo thì bị phạt dưới 1.000.000 tệ; trường hợp nghiêm trọng bị phạt từ 1.000.000 đến 2.000.000 tệ, và còn có thể bị thu hồi giấy phép. Tiền đặt cọc không được vượt quá 20% giá trị hợp đồng. Bạn không thực hiện hợp đồng thì tiền cọc không được trả lại; người bán không thực hiện thì phải trả lại cho bạn gấp đôi. Bên dùng thông tin cá nhân để ra quyết định tự động thì không được đối xử khác nhau một cách bất hợp lý về giá giao dịch và các điều kiện khác; đây chính là kiểu «dùng dữ liệu lớn chặt khách quen» mà dân gian vẫn gọi (toàn quốc)

Lợi ích:

Khi xảy ra tranh chấp tiêu dùng, bên vận hành nền tảng tiếp thị qua livestream phải theo yêu cầu của người tiêu dùng mà cung cấp thông tin liên quan của bên vận hành phòng livestream, người làm tiếp thị qua livestream, cùng hồ sơ hoạt động kinh doanh liên quan. Chỗ khó hay gặp nhất khi đòi quyền lợi về hàng mua qua livestream là không biết phải kiện ai; có được những thông tin này thì bạn biết phải kiện ai.

Lợi ích:

Nếu bạn bị thiệt hại vì thực phẩm không phù hợp tiêu chuẩn an toàn thực phẩm thì có thể yêu cầu bên kinh doanh bồi thường thiệt hại, cũng có thể yêu cầu bên sản xuất. Bên nhận yêu cầu bồi thường của bạn áp dụng chế độ trách nhiệm bồi thường trước: phải bồi thường trước, không được đùn đẩy. Nghĩa là bạn tìm ai thì người đó phải trả tiền trước, không được đẩy bạn sang bên kia. Ngoài khoản bồi thường thiệt hại, bạn còn có thể yêu cầu đối phương trả khoản tiền bồi thường gấp mười lần giá hàng hoặc gấp ba lần thiệt hại, và «khoản tiền bồi thường tăng thêm dưới một nghìn tệ thì tính là một nghìn tệ». Nhưng có một ngoại lệ: «trường hợp nhãn, tờ thuyết minh của thực phẩm có khuyết điểm không ảnh hưởng đến an toàn thực phẩm và không gây hiểu nhầm cho người tiêu dùng thì không áp dụng». Giải thích tư pháp còn quy định thêm mấy điểm. Thứ nhất, phải đồng thời thỏa ba điều kiện: người mua mua vì nhu cầu tiêu dùng của cá nhân hoặc gia đình; thực phẩm không phù hợp tiêu chuẩn an toàn thực phẩm; và không có chứng cứ chứng minh người đó đã biết khi mua. Thỏa cả ba thì «lấy giá thực tế đã trả làm cơ sở để tính khoản tiền bồi thường trừng phạt gấp mười lần giá hàng». Thứ hai, nếu biết rõ không phù hợp tiêu chuẩn mà vẫn mua rồi đòi bồi thường, tòa án nhân dân chỉ ủng hộ «trong phạm vi nhu cầu tiêu dùng hợp lý». Người mua liên tục, khởi kiện nhiều lần thì tòa gộp tổng số lần mua vào cùng một phạm vi để xác định. Thứ ba, có mấy loại khuyết điểm mà tòa không ủng hộ khoản bồi thường trừng phạt, với điều kiện khuyết điểm đó không khiến người tiêu dùng hiểu nhầm về an toàn thực phẩm. Các loại đó là: chữ và cỡ chữ không đúng quy định, có lỗi chính tả, thừa chữ hoặc thiếu chữ; cách ghi khối lượng tịnh và quy cách không đúng quy định; thực phẩm không có yêu cầu đặc biệt về điều kiện bảo quản mà không ghi điều kiện bảo quản (toàn quốc)

Lợi ích:

Năm 2024, cơ quan nhà nước kiểm tra giám sát 25250 lô sản phẩm, tỷ lệ không đạt là 14,3%. Trong đó kênh thương mại điện tử kiểm 7297 lô, tỷ lệ không đạt 23,5%, cao hơn năm trước 1,8 điểm phần trăm. Cửa hàng vật lý kiểm 8055 lô, tỷ lệ không đạt 15,1%. Chứng chỉ chứng nhận sản phẩm bắt buộc (3C) có thể tra thật giả ở mục «kết quả chứng nhận» trên trang chính thức của Ủy ban Chứng nhận và Giám định nhà nước. Nhãn hiệu suất năng lượng được quản lý bắt buộc theo danh mục sản phẩm; trên nhãn phải có cấp hiệu suất năng lượng, chỉ tiêu hiệu suất năng lượng và mã thông tin hiệu suất năng lượng. Làm giả, dùng trái phép nhãn hiệu suất năng lượng, hoặc thuộc diện phải dán mà không dán, thì bị xử phạt theo Luật Tiết kiệm năng lượng (toàn quốc)

Lợi ích:

Trước hết xem phía mua vào. Biểu thuế suất theo nhóm hàng chịu thuế tiêu dùng quy định như sau. «Đồng hồ cao cấp» chịu 20%. Trong nhóm «trang sức quý và ngọc, đá quý», trang sức vàng bạc, trang sức bạch kim, kim cương và đồ trang sức kim cương chịu 5%; trang sức quý khác và ngọc, đá quý khác chịu 10%. «Đồng hồ cao cấp» được hiểu là «mọi loại đồng hồ có giá bán (không gồm thuế giá trị gia tăng) từ 10000 tệ một chiếc trở lên». Sau đó xem phía đổi ra tiền, căn cứ là Biện pháp quản lý cầm đồ. Điều 36: thời hạn cầm đồ dài nhất không quá 6 tháng. Điều 37 nói về lãi suất tiền cầm, tức khoản tiền lãi của số tiền mà tiệm cầm đồ cho bạn vay. Khoản lãi này được quy đổi theo lãi suất cho vay pháp định kỳ hạn 6 tháng do Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc công bố và theo thời hạn cầm đồ. Tiền lãi không được trừ trước, không được khấu sẵn từ số tiền đưa cho bạn. Điều 38: mức phí tổng hợp hằng tháng của nghiệp vụ cầm cố động sản (cầm đồng hồ, ngọc đá loại này) không được vượt quá 42‰ tiền cầm, tức mỗi tháng thu thêm không quá 4,2% số tiền vay. Cầm cố bất động sản là 27‰, cầm cố quyền tài sản là 24‰. Điều 40: quá thời hạn 5 ngày mà không chuộc cũng không gia hạn thì tính là mất quyền chuộc, món đồ không còn chờ bạn đến chuộc nữa. Điều 43: món đã mất quyền chuộc được định giá trên 30.000 tệ thì có thể ủy thác đấu giá. Tiền đấu giá phải trừ trước phí đấu giá cùng gốc và lãi tiền cầm; phần còn lại trả cho người cầm, phần thiếu thì vẫn truy đòi người cầm (toàn quốc). Quy định tạm hành về thuế tiêu dùng chỉ quy định tại Điều 11 việc hàng hóa chịu thuế xuất khẩu được miễn thuế, không có quy định hoàn lại thuế tiêu dùng khi cá nhân bán lại món đồ đã mua.

Lợi ích:

Trước hết xem quy định, căn cứ là «Biện pháp quản lý cấp phép tư cách cơ quan kiểm nghiệm kiểm tra». Điều 2: cấp phép tư cách là việc đánh giá, cấp phép đối với cơ quan kiểm nghiệm kiểm tra «cung cấp ra xã hội những số liệu, kết quả có tác dụng chứng minh»: cơ quan quản lý thẩm tra cơ quan đó trước, rồi mới cấp cho nó tư cách ra giấy chứng nhận. Điều 15: dấu cấp phép tư cách gồm hai phần, hình CMA và số giấy chứng nhận cấp phép tư cách. Điều 21: cơ quan cung cấp ra bên ngoài số liệu, kết quả có tác dụng chứng minh thì phải ghi dấu cấp phép tư cách trên báo cáo kiểm nghiệm kiểm tra. Điều 22: cơ quan cấp phép tư cách phải công bố thông tin về các cơ quan đã đạt cấp phép tư cách trên trang web chính thức, và ghi rõ trạng thái của giấy chứng nhận. Điều 34: cơ quan chưa được cấp phép tư cách theo luật mà tự ý cung cấp ra bên ngoài số liệu, kết quả có tác dụng chứng minh thì bị phạt 30.000 tệ. Điều 37: làm giả, sửa chữa nội dung, mạo danh giấy chứng nhận hoặc dấu cấp phép tư cách thì bị phạt dưới 30.000 tệ. Sau đó xem các vụ việc chính thức, lấy từ loạt vụ điển hình «đánh hàng giả, làm sạch nguồn» trên thị trường hàng thủ công truyền thống do Tổng cục Quản lý giám sát thị trường công bố ngày 4 tháng 6 năm 2026. Một, một phòng livestream ở Đông Hải, Giang Tô quảng cáo hàng bán là «hàng A tự nhiên, không rửa axit, không xử lý tối ưu, của Myanmar». Phòng livestream còn kèm theo «giấy kiểm nghiệm quốc gia». Kết quả gửi đi kiểm định lại là ngọc thạch anh (nhuộm màu), phỉ thúy (đã xử lý), thủy tinh và nhựa. Tờ giấy đó do đương sự tự liên hệ người làm ra. Hai, cũng ở huyện đó còn một vụ, cơ quan chức năng thu giữ 469 món nghi là sản phẩm pha lê tự nhiên giả, kiểm định ra 210 món là pha lê tự nhiên, 259 món là pha lê tổng hợp. Ba, một cửa hàng ở Trấn Bình, Hà Nam tự làm một tấm bảng trưng bày để dùng khi livestream. Trên bảng ghi «đơn vị hợp tác chứng nhận của Trung tâm giám định ngọc đá trang sức GIA CMA». Cửa hàng này còn mua trên mạng 181 nhãn hợp cách của «Trung tâm giám sát kiểm nghiệm chất lượng ngọc đá trang sức quốc gia». Những nhãn này được bán kèm với vòng tay (toàn quốc)

Lợi ích:

Căn cứ là «Hướng dẫn chuẩn mực hành vi kinh doanh hộp mù (thí điểm)». Điều 9 liệt kê một loạt thông tin then chốt, phải công bố công khai bằng cách dễ thấy, bảo đảm người tiêu dùng biết trước khi mua. Những thông tin đó là: tên hàng hóa, chủng loại, kiểu dáng, quy tắc rút, phân bố hàng hóa, số lượng hàng hóa giới hạn được tung ra, xác suất rút, khoảng giá trị hàng hóa. Cùng điều này còn quy định ba việc không được làm. Một là không được thao túng từ phía sau để thay đổi kết quả rút, tùy tiện điều chỉnh xác suất rút, hay bằng cách tương tự biến tướng dụ dỗ người tiêu dùng chi tiêu. Hai là không được dùng cách quy đổi thành tiền, mua lại, đổi hàng để từ chối hoặc cố ý kéo dài việc giao hộp mù. Ba là không được đặt hộp rỗng. Điều 11 chỉ «khuyến khích» người kinh doanh lập cơ chế bảo đảm, thông qua việc đặt thời gian rút, trần số tiền rút và trần số lần rút để hướng dẫn người tiêu dùng chi tiêu lý trí. Điều 17 quản việc bán hộp mù dưới hình thức internet. Người kinh doanh đã thông báo, nhắc nhở đầy đủ và người tiêu dùng đã xác nhận ở từng lần mua thì loại hộp mù này sau khi mở ra có thể không áp dụng việc đổi trả bảy ngày không cần lý do. Người kinh doanh không được dùng cách tích sẵn ô chọn để thay cho bước xác nhận của người tiêu dùng. Điều 21: không được lấy danh nghĩa hộp mù để kinh doanh hoặc biến tướng kinh doanh hoạt động đánh bạc. Điều 23: không được bán hộp mù cho người chưa thành niên chưa đủ 8 tuổi; bán cho người chưa thành niên từ đủ 8 tuổi trở lên thì phải xác nhận theo luật rằng đã được người giám hộ có liên quan đồng ý (toàn quốc)

Lợi ích:

Điều 67 Luật An toàn thực phẩm quy định bao bì thực phẩm đóng gói sẵn phải có nhãn. Nhãn phải ghi rõ chín nội dung. Trong đó mục thứ hai là «thành phần hoặc bảng phối liệu», mục thứ bảy là «tên gọi thông dụng trong tiêu chuẩn quốc gia của chất phụ gia thực phẩm đã dùng». Điều 68 yêu cầu với thực phẩm bán rời ít hơn nhiều. Nguyên văn là: người kinh doanh thực phẩm bán thực phẩm rời phải ghi rõ trên dụng cụ đựng, bao bì ngoài của thực phẩm rời «tên thực phẩm, ngày sản xuất hoặc số lô sản xuất, hạn sử dụng và tên, địa chỉ, phương thức liên lạc của người sản xuất kinh doanh…». Điều này không nhắc bảng thành phần, cũng không nhắc phụ gia. Thủy sản đông lạnh là chỗ khác biệt này lộ rõ nhất. GB 2760—2024 cho phép dùng axit photphoric và muối photphat làm chất giữ nước trong thủy sản đông lạnh, dân gian gọi là chất giữ nước. Lượng dùng tối đa là 5,0 g/kg, tính theo gốc photphat. Dùng trong mức đó là hợp pháp. Chỗ có vấn đề là dùng quá lượng và bọc băng để tăng cân. Sau khi chương trình 3·15 của Đài Truyền hình Trung ương năm 2025 phanh phui chuyện tôm nõn «thêm chất giữ nước (photphat hỗn hợp) quá lượng trái quy định và bọc băng tăng cân», cơ quan quản lý thị trường yêu cầu doanh nghiệp «nhãn sản phẩm phải ghi rõ thành phần chất giữ nước (như photphat), khối lượng tịnh (đã trừ trọng lượng lớp băng), bảng thành phần» (toàn quốc, Luật An toàn thực phẩm sửa đổi lần thứ ba năm 2025, có hiệu lực từ ngày 1 tháng 12 năm 2025)

Lợi ích:

Nghiên cứu này xem toàn bộ ghi chép giao dịch của 10.000 tài khoản tại một công ty môi giới chiết khấu ở Mỹ từ 1987 đến 1993. Tỷ lệ cổ phiếu lãi bị bán (PGR) là 0.148. Tỷ lệ cổ phiếu lỗ bị bán (PLR) là 0.098. Hai tỷ lệ chênh nhau 0.050, trị số t vượt 35. Tính theo ngày, khả năng cổ phiếu đã lên bị bán cao hơn cổ phiếu đã xuống trên 50%. Cũng nhóm tài khoản này mua thêm cổ phiếu lỗ tích cực hơn. Tỷ lệ cổ phiếu lỗ được mua thêm một lần là 0.135, cổ phiếu lãi là 0.094, trị số t là 19. Nghiên cứu còn kiểm định ý nghĩ «giữ lại thì nó sẽ lên lại». Kết quả ngược lại: lợi nhuận vượt trội trong một năm sau đó của cổ phiếu lãi đã bán, trung bình cao hơn cổ phiếu lỗ giữ lại 3,4 điểm phần trăm. Lợi nhuận vượt trội là phần cao hơn chỉ số thị trường. Tác giả còn tính một ví dụ theo giá trị trung bình. Cùng bán 1000 đô la cổ phiếu, bán mã đang lỗ thay vì mã đang lãi thì lợi nhuận một năm sau đó cao hơn khoảng 4,4%. Trong 4,4% này có phần tiền tiết kiệm nhờ bán cổ phiếu lỗ mà được trừ thuế sớm. Phần trừ thuế tính theo chế độ thuế của Mỹ (Mỹ, 1987 đến 1993)

Lợi ích:

Ngày 22 tháng 5 năm 2026, tám bộ phận gồm Ủy ban Giám sát chứng khoán, Bộ Công nghiệp và Công nghệ thông tin, Bộ Công an, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, Tổng cục Quản lý giám sát thị trường, Tổng cục Quản lý giám sát tài chính, Văn phòng Thông tin mạng quốc gia, Cục Quản lý ngoại hối quốc gia ban hành «Phương án thực hiện chỉnh đốn tổng hợp hoạt động kinh doanh chứng khoán, hợp đồng tương lai, quỹ xuyên biên giới trái pháp luật». Yêu cầu tổng thể là «qua 2 năm chỉnh đốn tập trung, xóa bỏ toàn diện hoạt động kinh doanh xuyên biên giới trái pháp luật của các tổ chức kinh doanh chứng khoán, hợp đồng tương lai, quỹ ở nước ngoài». Tổ chức nước ngoài không được tiến hành tiếp thị, lôi kéo khách tại trong nước, không được «cung cấp các dịch vụ giao dịch như mở tài khoản, xử lý lệnh giao dịch, chuyển tiền… có liên quan». Với người đã mở tài khoản, phương án viết là «cấm tổ chức nước ngoài cung cấp trái pháp luật tại trong nước cho nhà đầu tư đã có tài khoản các dịch vụ như giao dịch mua vào, chuyển tiền vào, chỉ cho phép giao dịch bán một chiều và chuyển tiền ra». Hết hai năm thì «đóng toàn bộ trang web, phần mềm giao dịch và máy chủ kèm theo tại trong nước». Cùng ngày, Ủy ban Giám sát chứng khoán thông báo dự kiến tịch thu toàn bộ thu nhập trái pháp luật của các chủ thể trong và ngoài nước liên quan đến Tiger, Futu, Longbridge, và xử phạt nghiêm theo luật. Phần trả lời phóng viên ghi rõ phải «hướng dẫn nhà đầu tư trong nước đầu tư ra nước ngoài qua các kênh hợp pháp như cổ phiếu thông Hồng Kông, nhà đầu tư tổ chức trong nước đủ điều kiện (QDII) và quản lý tài chính xuyên biên giới». Về phía đổi ngoại tệ, «Đơn xin mua ngoại tệ của cá nhân» của Cục Quản lý ngoại hối quốc gia ghi rõ, cá nhân mua ngoại tệ «không được dùng cho những hạng mục vốn chưa mở như mua nhà ở nước ngoài, đầu tư chứng khoán, mua bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm hoàn trả, chia lãi mang tính đầu tư». Người vi phạm bị đưa vào «danh sách theo dõi», «năm đó và 2 năm liên tiếp sau đó không được hưởng hạn mức thuận lợi cá nhân», còn bị xử phạt hành chính, chuyển sang điều tra rửa tiền, thông tin được đưa vào hồ sơ tín dụng cá nhân (toàn quốc, từ tháng 5 năm 2026)

Lợi ích:

Phí mà công ty bảo hiểm thu về chỉ có một phần được trả ra làm tiền bồi thường. Phần còn lại phải trả chi phí bán hàng và vận hành, cộng thêm lợi nhuận của công ty. Cơ quan quản lý yêu cầu công ty bán bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn cá nhân nửa năm một lần công bố «tỷ lệ bồi thường tổng hợp» trên trang chính thức. Tỷ lệ này đại khái là tiền bồi ra chia cho phí thu vào, muốn biết một công ty bồi ra bao nhiêu thì lên trang chính thức của công ty đó tra. Vì vậy với một tổn thất, mua bảo hiểm về dài hạn tính bình quân là lỗ một chút. Đổi lại, bạn chia một khoản chi lớn có thể đè sập gia đình thành một khoản nhỏ mỗi năm. Tổn thất càng nhỏ, bạn càng tự trả nổi, thì cuộc đổi này càng không đáng. Theo chuẩn đó, mấy loại mà sách này đã viết ở trên là đáng mua. Bảo hiểm y tế một năm xem phần 7 mục 20 (bảo hiểm y tế một năm). Người có xe xem mục 26 của phần này (bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba). Người ra nước ngoài xem phần 21 mục 4 (y tế ở nước ngoài). Nhà có người sống nhờ thu nhập của bạn xem mục 40 của phần này (bảo hiểm nhân thọ định kỳ) (toàn quốc, từ năm 2021)

Lợi ích:

Cơ quan quản lý định nghĩa bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm nhân thân lấy tuổi thọ con người làm đối tượng bảo hiểm, chia thành bảo hiểm nhân thọ định kỳ, bảo hiểm nhân thọ trọn đời, bảo hiểm lưỡng toàn… Bảo hiểm nhân thọ định kỳ lấy việc người được bảo hiểm qua đời làm điều kiện trả tiền bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm là một số năm cố định. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời bảo hiểm đến hết đời. Bảo hiểm tai nạn chỉ bồi khi tai nạn dẫn đến chết hoặc tàn tật, chết vì bệnh thì không bồi, không thay được bảo hiểm nhân thọ. Hợp đồng lấy cái chết làm điều kiện trả tiền phải được chính người được bảo hiểm đồng ý và chấp thuận số tiền bảo hiểm, nếu không hợp đồng vô hiệu. Cha mẹ mua bảo hiểm tử vong cho con chưa thành niên không bị điều này ràng buộc, nhưng tổng số tiền bảo hiểm trả vì con chết không được vượt quá hạn mức cơ quan quản lý quy định. Số tiền bảo hiểm nhân thọ thường ở mức vài trăm nghìn tệ, nên lợi ích ở đây được định là lớn. Mua bao nhiêu thì không có cách tính chính thức. Cách tính của tác giả là: khoản vay mua nhà chưa trả hết, cộng chi phí nuôi con đến khi trưởng thành, cộng thêm vài năm chi tiêu gia đình (toàn quốc, sửa đổi năm 2015)

Lợi ích:

Với bảo hiểm nhân thân có thời hạn bảo hiểm trên một năm, cơ quan quản lý yêu cầu ghi rõ thời gian cân nhắc tính từ ngày nào, kéo dài mấy ngày. Quyền của người mua trong thời gian cân nhắc cũng phải ghi rõ. Thời gian cân nhắc của bảo hiểm sức khỏe dài hạn không được ít hơn 15 ngày. Với bảo hiểm mua ở ngân hàng có thời hạn bảo hiểm trên một năm, hợp đồng đều thỏa thuận thời gian cân nhắc 15 ngày. Thời gian này tính từ ngày bạn nhận giấy bảo hiểm và ký nhận bằng văn bản, tính theo ngày dương lịch. Bìa của loại giấy bảo hiểm này phải in câu nhắc: «Bạn có quyền hủy bảo hiểm và lấy lại toàn bộ trong 15 ngày sau khi nhận hợp đồng bảo hiểm (trừ tiền lệ phí không quá 10 tệ). Hủy sau 15 ngày thì có tổn thất.» Quá thời gian cân nhắc, bạn vẫn có thể chấm dứt hợp đồng bất cứ lúc nào. Công ty bảo hiểm phải trong 30 ngày hoàn lại giá trị tiền mặt của giấy bảo hiểm (phần tiền có thể trả lại trong giấy bảo hiểm) theo thỏa thuận trong hợp đồng. Cảnh báo rủi ro của cơ quan quản lý tài chính nói rằng bảo hiểm nhân thân dài hạn hủy sau thời gian cân nhắc thì giá trị tiền mặt thường thấp hơn tổng phí đã đóng. Với đơn mới của bảo hiểm nhân thân trên một năm, công ty bảo hiểm phải gọi điện hỏi thăm bạn trong thời gian cân nhắc. Cuộc gọi phải xác nhận bạn có biết tổn thất khi hủy bảo hiểm và quyền trong thời gian cân nhắc hay không (toàn quốc, từ năm 2010, 2019)

Lợi ích:

Quy định ghi rõ ngân hàng không được bán lẫn bảo hiểm với tiền gửi tiết kiệm, quỹ đầu tư và sản phẩm quản lý tài chính của ngân hàng. Ngân hàng không được so sánh đơn giản lợi ích của bảo hiểm với tiền gửi, cũng không được nói lợi ích không chắc chắn thành lợi ích bảo đảm. Giấy tờ bảo hiểm và tài liệu quảng cáo không được dùng tên và biểu tượng của ngân hàng, không được có những chữ như «tiền gửi», «tiết kiệm», «cùng ngân hàng phát hành». Bìa đơn bảo hiểm phải in «hợp đồng bảo hiểm» bằng cỡ chữ không nhỏ hơn 72, và in tên công ty bảo hiểm bằng cỡ chữ không nhỏ hơn cỡ 2. Có ba nhóm người mua mà ngân hàng về nguyên tắc chỉ được bán sản phẩm có lợi ích trên đơn bảo hiểm xác định: người mua trên 65 tuổi; người mua trên 60 tuổi mà mua sản phẩm đóng phí theo kỳ; người khai thu nhập năm thấp hơn thu nhập khả dụng bình quân đầu người của cư dân địa phương. Đơn của ba nhóm này còn phải chuyển về công ty bảo hiểm để thẩm định thủ công, không được tự động xuất đơn tại điểm giao dịch. Nhân viên công ty bảo hiểm không được bán bảo hiểm trong điểm giao dịch ngân hàng. Bảo hiểm có thời hạn trên một năm do ngân hàng bán có 15 ngày cân nhắc; quá thời hạn đó mà hủy hợp đồng thì bạn bị thiệt (toàn quốc, từ tháng 10 năm 2019).

Lợi ích:

Tháng 2 năm 2026, Tổng cục Quản lý giám sát tài chính, Văn phòng Thông tin mạng Trung ương, Bộ Công an, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc và Ủy ban Quản lý giám sát chứng khoán Trung Quốc cùng ra khuyến cáo rủi ro. Khuyến cáo nói những cách nói như «hủy bảo hiểm lấy lại toàn bộ tiền» là thông tin sai sự thật, không phù hợp với Luật Bảo hiểm và các văn bản pháp luật khác. Người làm «đòi quyền lợi hộ» thu phí dịch vụ cao; nếu giữa chừng bạn muốn rút, bạn còn có thể bị kiện vì «vi phạm hợp đồng». Họ còn thu thập sim điện thoại, thẻ ngân hàng, đơn bảo hiểm, địa chỉ nhà, trường học của con bạn. Những thông tin này bị bán lại thì bạn có thể gặp lừa đảo qua điện thoại và bị rút trộm tiền trong thẻ. Khuyến cáo tháng 6 năm 2026 của Cục Quản lý giám sát tài chính Ninh Hạ viết chi tiết hơn. Loại trung gian này thỏa thuận rằng hủy thành công thì thu 30% đến 50% số tiền hủy làm phí đại lý; nếu giữa chừng bỏ thì phải nộp tiền phạt vi phạm hợp đồng cao. Họ dạy người ta bịa ra những lý do như bị tư vấn sai, bị ký thay để đi khiếu nại. Người làm theo có thể vi phạm Luật Xử phạt vi phạm hành chính về an ninh trật tự; nặng hơn thì có thể bị coi là đồng phạm của tội vu khống hãm hại hoặc tội tống tiền. Hủy bảo hiểm xong thì trách nhiệm bảo hiểm chấm dứt ngay. Sau này mua lại loại bảo hiểm đó, bạn có thể bị tăng phí hoặc bị từ chối bảo hiểm vì tuổi đã cao hơn, hoặc vì khám ra vấn đề sức khỏe. Nếu thật sự bị dẫn dắt sai, trước hết hãy khiếu nại và thương lượng với bộ phận chăm sóc khách hàng chính thức của công ty bảo hiểm; không thỏa thuận được thì gọi 12378, đường dây tiếp nhận khiếu nại bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng ngân hàng và bảo hiểm, hoàn toàn miễn phí. Nếu chỉ tạm thời không đóng nổi phí, bạn có thể hỏi công ty bảo hiểm trước xem có làm được dịch vụ như giảm số tiền bảo hiểm và ngừng đóng phí, hoặc vay theo đơn bảo hiểm. Giảm số tiền bảo hiểm và ngừng đóng phí nghĩa là từ đó bạn không đóng tiền nữa, số tiền bảo hiểm hạ xuống theo tỷ lệ (toàn quốc, năm 2026).

Lợi ích:

Luật Bảo hiểm quy định người thụ hưởng do người được bảo hiểm hoặc người mua bảo hiểm chỉ định. Nếu người mua bảo hiểm chỉ định thì phải được người được bảo hiểm đồng ý. Có ba trường hợp tiền bảo hiểm được tính là di sản của người được bảo hiểm và chia theo quy định thừa kế. Một là không chỉ định người thụ hưởng, hoặc chỉ định không rõ ràng. Hai là người thụ hưởng chết trước người được bảo hiểm mà không có người thụ hưởng khác. Ba là người thụ hưởng mất quyền thụ hưởng hoặc từ bỏ quyền thụ hưởng theo pháp luật mà không có người thụ hưởng khác. Nếu người thụ hưởng và người được bảo hiểm chết trong cùng một sự việc mà không phân định được ai trước ai sau, thì suy đoán người thụ hưởng chết trước. Khoản tiền được tính là di sản trước hết phải dùng để thanh toán thuế và nợ của người đã mất, phần còn lại mới được chia. Giải thích tư pháp của Tòa án nhân dân tối cao ghi rõ: nếu người thụ hưởng được ghi theo kiểu «họ tên kèm quan hệ thân nhân», mà khi xảy ra chuyện quan hệ đó đã thay đổi, thì tính là chưa chỉ định người thụ hưởng. Việc đổi người thụ hưởng mà không thông báo cho công ty bảo hiểm thì không có hiệu lực với công ty bảo hiểm. Thời hiệu khởi kiện để lĩnh tiền: bảo hiểm nhân thọ là 5 năm, bảo hiểm khác là 2 năm, đều tính từ ngày biết hoặc lẽ ra phải biết chuyện xảy ra. Số tiền bảo hiểm nhân thọ thường ở mức vài trăm nghìn tệ, nên lợi ích của mục này được xếp là lớn (toàn quốc, sửa đổi năm 2015, áp dụng từ năm 2021).

Lợi ích:

Tháng 2 năm 2026, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc cùng bảy cơ quan khác ban hành thông báo số 42 năm 2026. Thông báo ghi rõ những loại tiền ảo như Bitcoin, Ether, Tether «không có tính pháp định thanh toán, không nên và không thể lưu hành trên thị trường với tư cách tiền tệ». Đổi nhân dân tệ lấy tiền ảo, đổi tiền ảo lấy tiền ảo, phát hành tiền ảo để huy động vốn đều là hoạt động tài chính bất hợp pháp, «một mực nghiêm cấm». Tổ chức ở nước ngoài cũng không được cung cấp loại dịch vụ này cho người trong nước. Về phía đầu tư cá nhân, nguyên văn thông báo là: «Bất kỳ đơn vị, cá nhân nào đầu tư tiền ảo, token tài sản thực và các sản phẩm tài chính liên quan mà trái với trật tự công cộng và thuần phong mỹ tục thì hành vi pháp lý dân sự liên quan vô hiệu, tổn thất phát sinh từ đó do chính họ tự chịu». Thông báo số 237 năm 2021 đồng thời bị bãi bỏ, nhưng nội dung này vẫn được giữ trong thông báo mới. Ví dụ từ tòa án: từ tháng 2 năm 2018 đến tháng 7 năm 2019, anh Thang mua Tether của hai người tự nhận là thương gia trên sàn, trả khoảng 448.000 tệ (giá trị chính xác 448000 tệ). Sau đó sàn không rút được tiền, cũng không đăng nhập được. Anh khởi kiện đòi lại khoản tiền này. Tòa cho rằng việc dùng nhân dân tệ đổi lấy tiền ảo là hành vi đầu tư vô hiệu, tổn thất do anh tự chịu. Tòa bác đơn khởi kiện, cấp phúc thẩm giữ nguyên (Nghi Hưng, Giang Tô, công bố tháng 3 năm 2025). Bị trộm là chuyện khác. Có người bị «hacker» lấy mất số tiền ảo trị giá hơn 4.000.000 tệ trong tài khoản; một trong những kẻ trộm bị kết tội trộm cắp, lĩnh 7 năm tù và bị phạt 20.000 tệ (Trịnh Châu, Hà Nam).

Lợi ích:

Cách đóng và cách lĩnh được quyết định năm 2005 của Quốc vụ viện ghi rõ. Người không có đơn vị, tự đóng (cách gọi chính thức là người làm việc linh hoạt) đóng 20% mức lương làm cơ sở đóng, trong đó 8% được ghi vào tài khoản cá nhân. Từ năm 2019, mức lương làm cơ sở đóng do bạn tự chọn, trong phạm vi từ 60% đến 300% mức lương bình quân của toàn bộ người làm việc trong các đơn vị thành thị của tỉnh. Sau khi nghỉ hưu, lương hưu chia làm hai phần. Phần thứ nhất gọi là lương hưu cơ sở. Lấy mức lương bình quân tháng của người đang làm việc ở địa phương năm trước, cộng với mức lương đóng bình quân của chính bạn rồi chia cho 2; mỗi năm đóng đủ được tính 1%. Phần thứ hai gọi là lương hưu từ tài khoản cá nhân, bằng số tiền trong tài khoản chia cho số tháng chi trả. Nghỉ hưu ở tuổi 60 thì số tháng chi trả là 139, ở tuổi 55 là 170; nghỉ càng muộn thì số tháng càng ít. Dưới đây là ví dụ tự tính theo công thức, không phải con số chính thức. Giả sử năm nghỉ hưu, lương bình quân tháng của địa phương là 8000 tệ, và hai loại lương bình quân lấy cùng một con số. Các khoản tiền dưới đây đều quy theo mức lương của năm nghỉ hưu, tiền lãi của tài khoản cá nhân được tính là vừa đúng theo kịp mức tăng lương. Đóng mức thấp nhất 60%, mức lương làm cơ sở đóng là 4800 tệ, mỗi tháng đóng 960 tệ. Đóng 15 năm tổng cộng khoảng 173.000 tệ (giá trị chính xác 172800 tệ). Từ 60 tuổi, mỗi tháng lĩnh khoảng 1457 tệ: lương hưu cơ sở 960 tệ, lương hưu từ tài khoản cá nhân khoảng 497 tệ. Một năm khoảng 17.500 tệ (giá trị chính xác khoảng 17487 tệ), phải lĩnh khoảng 9,9 năm mới hoàn vốn, tức là lĩnh đến khoảng 70 tuổi. Đóng mức 100%, 15 năm tổng cộng khoảng 288.000 tệ (giá trị chính xác 288000 tệ), mỗi tháng lĩnh khoảng 2029 tệ. Phần đóng thêm so với mức thấp nhất khoảng 115.000 tệ (giá trị chính xác 115200 tệ), mỗi tháng chỉ lĩnh thêm khoảng 572 tệ, phải lĩnh khoảng 16,8 năm mới hoàn vốn. Lý do là một nửa lương hưu cơ sở được tính theo mức lương bình quân của địa phương, không liên quan đến việc bạn đóng nhiều hay ít, nên người đóng ít được lợi. Đóng thêm một năm ở mức thấp nhất thì số năm hoàn vốn vẫn khoảng 9,9 năm, lợi hơn là nâng mức đóng. Đóng mức thấp nhất thì lương hưu cơ sở chiếm phần lớn số tiền lĩnh được. Số năm hoàn vốn này không phụ thuộc vào mức lương cao hay thấp của địa phương. Ở nơi lương cao, tiền đóng và tiền lĩnh cùng tăng theo một tỷ lệ, nên số năm hoàn vốn không đổi. Tiền đóng những năm đầu có giá trị danh nghĩa nhỏ, nhưng khi nghỉ hưu lại được trả theo mức lương bình quân lúc đó. Vì vậy nếu chỉ so con số đóng và con số lĩnh, thời gian hoàn vốn còn sớm hơn 9,9 năm. Pháp luật quy định: khi nghỉ hưu phải đóng đủ 15 năm mới được lĩnh hằng tháng. Nếu chưa đủ thì có thể đóng tiếp cho đủ. Từ ngày 1 tháng 1 năm 2030, mức tối thiểu này mỗi năm tăng 6 tháng, tăng dần đến 20 năm. Nếu người đó mất, số tiền còn lại trong tài khoản cá nhân được thừa kế. Nhà nước sẽ căn cứ vào mức tăng lương bình quân của người lao động và mức tăng giá để điều chỉnh tăng lương hưu vào thời điểm thích hợp. Khi quỹ bảo hiểm hưu trí không đủ chi thì Chính phủ bù vào (toàn quốc).

Lợi ích:

Bộ quy định này gọi là ba bảo đảm cho xe ô tô gia đình, tức ba bảo đảm đổi, trả, sửa, áp dụng cho xe con, SUV và xe bán tải mua để tiêu dùng sinh hoạt; xe chạy kinh doanh thì không tính. Thời hạn ba bảo đảm không thấp hơn 2 năm hoặc 50.000 km, thời hạn bảo hành sửa chữa không thấp hơn 3 năm hoặc 60.000 km, đều lấy mốc nào đến trước. Thời hạn tính từ ngày xuất hóa đơn; nếu ngày giao xe khác ngày hóa đơn thì tính từ ngày giao xe. Trong thời hạn bảo hành, xe có lỗi chất lượng thì sửa miễn phí, không thu tiền công lẫn tiền vật liệu. Trong 7 ngày đầu, nếu vì lỗi chất lượng mà phải thay động cơ, hộp số, pin động lực, mô tơ dẫn động hoặc các bộ phận chính của chúng, bạn có thể dùng hóa đơn và phiếu ba bảo đảm để chọn đổi xe hoặc trả xe. Trong 60 ngày đầu hoặc 3000 km, nếu vì lỗi chất lượng mà hệ thống lái mất tác dụng, phanh mất tác dụng, thân xe nứt, rò rỉ nhiên liệu, pin động lực cháy, bạn cũng được chọn đổi xe hoặc trả xe. Trong thời hạn ba bảo đảm, bốn trường hợp dưới đây cũng được đổi xe hoặc trả xe. Thứ nhất, lỗi an toàn nghiêm trọng đã sửa 2 lần vẫn chưa khỏi, hoặc lại xuất hiện lỗi an toàn nghiêm trọng mới. Thứ hai, bốn cụm lớn gồm động cơ, hộp số, pin động lực và mô tơ dẫn động đã thay 2 lần vì lỗi chất lượng mà vẫn không dùng bình thường được. Thứ ba, cùng một bộ phận chính đã thay 2 lần mà vẫn không dùng bình thường được. Thứ tư, tổng thời gian sửa cộng lại quá 30 ngày, hoặc cùng một lỗi chất lượng đã sửa 4 lần trở lên. Đổi hoặc trả theo bốn trường hợp này thì phải trả phí bồi thường sử dụng, cách tính là giá xe × số km đã chạy ÷ 1000 × n. Hãng xe ghi n trên phiếu ba bảo đảm, và n không được cao hơn 0,5%. Một lần sửa quá 5 ngày thì từ ngày thứ 6, cửa hàng phải cho bạn xe thay thế hoặc bù tiền đi lại. Khi đổi xe hay trả xe, cửa hàng còn phải bồi thường phí đăng ký xe, phí lắp thêm đồ trang trí sau khi trừ khấu hao, và phí dịch vụ mà cửa hàng đã thu của bạn. Sau khi nhận yêu cầu đổi hoặc trả xe, cửa hàng phải trả lời trong 10 ngày làm việc; nếu không đồng ý thì phải nêu lý do. Cửa hàng không được lấy lý do bạn không bảo dưỡng ở chỗ họ để từ chối thực hiện ba bảo đảm. Trường hợp cố ý kéo dài hoặc từ chối ba bảo đảm không có lý do chính đáng thì bị xử phạt theo Điều 56 Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (toàn quốc, có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2022).

Lợi ích:

Người bán xe cũ phải cung cấp cho người mua tình trạng thật về việc sử dụng, sửa chữa, tai nạn, kiểm định, việc xe có bị thế chấp hay không, đã nộp thuế phí chưa, thời hạn phế thải của xe. Nếu vì người bán giấu giếm và lừa dối mà không sang tên được, người bán phải trả xe, hoàn lại tiền mua xe vô điều kiện. Điều 55 Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng quy định: người kinh doanh cung cấp hàng hóa có hành vi lừa dối thì phải bồi thường thêm theo yêu cầu của người tiêu dùng. Số tiền là ba lần giá mua; nếu dưới 500 tệ thì tính 500 tệ. Điều này chỉ điều chỉnh người kinh doanh, mua từ chủ xe cá nhân thì không áp dụng. Ở Nhật Chiếu, Sơn Đông có một án lệ. Tháng 5 năm 2023, anh Tôn mua một chiếc xe ở đại lý xe cũ với tổng giá 53.000 tệ; đại lý cam kết xe chưa từng bị tai nạn nghiêm trọng. Tháng 10 cùng năm, công ty giám định kết luận đây là xe tai nạn nghiêm trọng; tra cứu lịch sử cho thấy xe đã bị tai nạn vào tháng 1 năm đó và bị xác định là xe tổn thất toàn bộ. Cấp sơ thẩm hủy hợp đồng, đại lý trả lại 53.000 tệ và bồi thường thêm gấp ba giá xe là 159.000 tệ. Tháng 4 năm 2025, Tòa án nhân dân trung cấp thành phố Nhật Chiếu xử phúc thẩm giữ nguyên. Hai bên không ký hợp đồng bằng văn bản, nhưng anh Tôn vẫn thắng kiện nhờ biên lai có đóng dấu của đại lý. Ngược lại cũng có án lệ. Tháng 1 năm 2018, anh Vương ở Hà Nam bỏ 240.000 tệ mua một chiếc xe, hợp đồng cam kết không tai nạn, không ngập nước. Sau đó tra ra xe đã bị tai nạn trước khi giao, tiền sửa xe hết 5100 tệ. Cấp sơ thẩm và lần xét xử lại đều tuyên trả xe và bồi thường gấp ba; Tòa án nhân dân trung cấp thành phố Trịnh Châu xử phúc thẩm đổi lại, cấp tái thẩm giữ nguyên bản án phúc thẩm. Lý do là khi đại lý mua chiếc xe này về, tai nạn và việc sửa chữa đã xảy ra rồi, không có chứng cứ chứng minh đại lý biết mà vẫn cố ý giấu. Vì vậy chỉ tính là vi phạm hợp đồng: hủy hợp đồng, trả lại 240.000 tệ tiền xe kèm lãi, không bồi thường gấp ba. Tòa án này lưu ý người mua có thể tra tình hình bồi thường bảo hiểm của xe cũ qua nhiều kênh, và có thể thuê chuyên gia của bên thứ ba giám định (toàn quốc).

Lợi ích:

Biện pháp quản lý hoạt động bán ô tô quy định đại lý phải niêm yết tại cửa hàng giá xe, giá phụ tùng và giá cùng mức phí của từng loại dịch vụ. Ngoài giá niêm yết, đại lý không được bán cao hơn giá hoặc thu thêm khoản nào. Đại lý không được giới hạn nơi đăng ký hộ khẩu của bạn, cũng không được bắt bạn dùng phụ tùng, đồ dùng, dịch vụ tài chính, bảo hiểm, cứu hộ và hậu mãi của một hãng nhất định. Phụ tùng và dịch vụ thuộc chế độ ba bảo đảm (đổi, trả, sửa) và triệu hồi do hãng xe trả tiền là ngoại lệ. Khi bán xe, đại lý không được ép bạn mua bảo hiểm, không được ép làm hộ thủ tục đăng ký biển số. Vi phạm mấy điều này, cơ quan thương mại từ cấp huyện trở lên buộc sửa sai, có thể cảnh cáo hoặc phạt đến 30.000 tệ. Năm 2022, Ủy ban Quản lý ngân hàng và bảo hiểm Trung Quốc (cơ quan tiền nhiệm của Cục Quản lý tài chính quốc gia) yêu cầu tổ chức tài chính cho vay mua xe phải quản chặt đại lý hợp tác. Đại lý không được thu tiền dưới danh nghĩa tổ chức tài chính, cũng không được thu tiền với lý do đã cung cấp dịch vụ tài chính cho bạn. Đại lý còn phải cho bạn biết lãi suất năm và mức phí của khoản vay. Đại lý không được dùng những câu không đúng thực tế như «miễn phạt vi phạm hợp đồng vay», «xe không phải thế chấp» để dụ bạn, không được bán kèm sản phẩm và dịch vụ trái ý bạn. Bản thân tổ chức tài chính cũng không được thu phí gắn với khoản vay. Điều lệ thi hành Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng quy định người kinh doanh không được ép hoặc ép trá hình bạn mua hàng, cũng không được loại trừ hay hạn chế quyền chọn người kinh doanh khác của bạn (áp dụng toàn quốc).

Lợi ích:

Điều 35 Luật Du lịch có ba khoản. Khoản 1 quy định công ty du lịch không được tổ chức tour với giá thấp bất hợp lý, dụ dỗ khách rồi lấy hoa hồng từ việc sắp xếp mua sắm. Khoản 2 quy định công ty du lịch không được chỉ định cửa hàng mua sắm cụ thể; chỉ khi hai bên đã thỏa thuận, hoặc khách tự yêu cầu mà không làm lỡ lịch của người khác, mới được đưa vào. Đã ký phụ lục «tự nguyện mua sắm» thì thường được coi là đã thỏa thuận. Khoản 3 quy định nếu vi phạm hai khoản trên, khách có quyền yêu cầu công ty du lịch làm thủ tục trả hàng trong 30 ngày kể từ khi kết thúc chuyến đi, và công ty phải ứng trước tiền hoàn hàng. Những hạng mục tự túc phải trả thêm tiền cũng có thể yêu cầu hoàn lại. Khoản này không đòi bạn phải chứng minh hàng có lỗi chất lượng trước. Điều 9 Luật Du lịch còn quy định khách du lịch có quyền từ chối giao dịch bị ép buộc. Năm 2025, Bộ Văn hóa và Du lịch thông báo một vụ việc. Một công ty du lịch ở Thành Đô đưa 15 khách đi Cửu Trại Câu, tổng tiền tour chỉ thu được 6015 tệ. Ngược lại, công ty trả cho bên chuyên gom khách 8220 tệ tiền «mua đoàn», rồi lấy 13706 tệ hoa hồng từ cửa hàng mua sắm. Công ty bị phạt và tịch thu 80.000 tệ, đình chỉ kinh doanh 30 ngày để chấn chỉnh. Năm 2024, Sở Văn hóa và Du lịch tỉnh Quảng Đông công bố một vụ khiếu nại. Hai khách đi tour Hồng Kông – Ma Cao – Chu Hải với giá 800 tệ mỗi người, mua hơn 20.000 tệ trang sức và gối ở cửa hàng miễn thuế. Khách khiếu nại lên cơ quan văn hóa và du lịch cấp quận; hai bên hòa giải, công ty du lịch giúp gửi trả hàng và hoàn lại toàn bộ tiền hàng (áp dụng toàn quốc).

Lợi ích:

Tòa án nhân dân trung cấp thứ ba thành phố Bắc Kinh định nghĩa «bán lén» sản phẩm đầu tư là việc nhân viên tổ chức tài chính lợi dụng điều kiện công việc để tự bán sản phẩm của bên thứ ba. Đơn vị của nhân viên đó không phát hành sản phẩm ấy, cũng không ủy quyền bán hộ. Quy định năm 2025 của Cục Quản lý tài chính quốc gia nêu: ngân hàng bán hộ sản phẩm của tổ chức khác chỉ được mở khu vực riêng để bán trong những kênh do chính ngân hàng vận hành, gồm quầy giao dịch, website và App. Ngân hàng phải có công cụ tra cứu sản phẩm bán hộ ngay trên kênh của mình, ghi rõ đây là sản phẩm bán hộ, thuộc loại gì, do ai phát hành. Ngân hàng không được bán lẫn sản phẩm bán hộ với tiền gửi và sản phẩm của chính ngân hàng. Trang đầu tài liệu quảng cáo sản phẩm bán hộ phải ghi rõ: «Sản phẩm này do tổ chức ×× (đối tác) phát hành và quản lý; ngân hàng ×× với tư cách đơn vị bán hộ không chịu trách nhiệm về việc đầu tư và thanh toán của sản phẩm». Ngân hàng phải cấp quyền cho từng nhân viên bán những sản phẩm nào, và niêm yết danh sách đó tại quầy. Bán tại quầy phải ghi âm, ghi hình. Ngân hàng và nhân viên không được «mượn danh nghĩa đơn vị mình để tự giới thiệu, tự bán sản phẩm chưa được phê duyệt» (áp dụng toàn quốc, từ ngày 1 tháng 10 năm 2025). Năm 2022, Tòa án nhân dân trung cấp thứ ba thành phố Bắc Kinh thông báo một vụ án. Năm 2013, một chuyên viên tư vấn đầu tư của ngân hàng nói với khách rằng một sản phẩm là hàng bán chạy của ngân hàng, và ngân hàng là ngân hàng giám sát tài sản. Khách ký «Thỏa thuận góp vốn» của một công ty quỹ, chuyển 1.200.000 tệ vào tài khoản công ty quỹ. Sau đó tiền gốc không về, người kiểm soát thực tế của công ty quỹ vào tù. Tòa cho rằng nhân viên tranh thủ chức vụ, trong giờ làm việc và tại nơi làm việc để chào bán thì tính là hành vi thi hành công vụ. Khách chỉ chăm chăm tìm lãi cao nên bản thân cũng có lỗi. Sơ thẩm buộc ngân hàng và khách mỗi bên chịu một nửa thiệt hại; phúc thẩm giữ nguyên. Tháng 10 năm 2026, Tòa án nhân dân tối cao phối hợp với Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, Cục Quản lý tài chính quốc gia và Ủy ban Quản lý chứng khoán Trung Quốc công bố một vụ điển hình. Người phụ trách một chi nhánh công ty chứng khoán tự bán quỹ đầu tư tư nhân mà chi nhánh không được ủy quyền bán; khách đầu tư 1.000.000 tệ. Khách khởi kiện tháng 8 năm 2023, sơ thẩm bị bác. Phúc thẩm xác định chi nhánh có lỗi, khách cũng có lỗi, đổi sang buộc chi nhánh bồi thường khoảng 577.000 tệ (con số chính xác là 576716,97 tệ); số vụ án là số của năm 2024 (áp dụng toàn quốc, các năm 2022 và 2026).